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§ 18

Höhere Eigenleistung: Lohnt sich das?

Sollte der Kunde die hohe oder niedrige Selbstbeteiligung wählen?

Antwort: Viele Schadensversicherungen können mit unterschiedlicher Selbstbeteiligung abgeschlossen werden. Mit einer höheren Selbstbeteiligung sinkt die Prämie, aber der Kunde zahlt mehr selbst, wenn der Schaden eintritt. Der Rechner vergleicht die beiden Optionen: wie viel der Kunde pro Jahr spart, wie oft ein Schaden höchstens eintreten darf, bevor die Ersparnisse aufgebraucht sind, und was der Kunde pro Jahr erwarten kann zu gewinnen oder zu verlieren basierend auf seiner eigenen Schadenshistorie.

Formel

Besparelse = præmie med lav selvrisiko − præmie med høj selvrisiko

Ekstra pr. skade = høj selvrisiko − lav selvrisiko

Forventet gevinst pr. år = besparelse − forventede skader pr. år × ekstra pr. skade

Grenzwert: Es muss mindestens zusätzlich pro Schaden ÷ Einsparungen Jahre zwischen den Schäden vergehen

Symbole und Einheiten in der Formel
SymbolBedeutungEinheit
praemie_lavJährliche Prämie mit niedriger Selbstbeteiligungkr
praemie_hoejJährliche Prämie mit hoher Selbstbeteiligungkr
sr_lavNiedrige Selbstbeteiligungkr
sr_hoejHohe Eigenleistungkr
skaderForventede skader pr. år (0,2 = én hvert 5. år)skader/år
=Erwarteter Gewinn pro Jahr bei hoher Selbstbeteiligung (+ Gewinn, − Verlust)kr
=Ersparnis auf die Prämie pro Jahrkr
=Zusätzlicher Selbstbehalt pro Schadenkr
=Es lohnt sich, wenn mindestensår mellem skaderne

Gültigkeit und Quelle

Quelle
Sachversicherung: Prämie gegen Selbstbehalt (Kompetenzziel: Ratschlag zur Wahl des Versicherungsschutzes)

Gilt nicht, wenn

  • Die Berechnung sieht nur auf die Kronen. Der Kunde sollte auch die hohe Eigenversicherung bezahlen können, wenn der Schaden passiert, daher prüfe die Sparquote. Bei vielen Schäden kann das Unternehmen die Prämie auch erhöhen oder die Versicherung kündigen, und das ist hier nicht enthalten.

Rechenbeispiel

Die eigenen Standardwerte des Rechners sind eingesetzt. Die Zahlen sind mit genau der Formel berechnet, die das Werkzeug verwendet.

Sat ind

  • Jährliche Prämie mit niedriger Selbstbeteiligung6.200 kr
  • Jährliche Prämie mit hoher Selbstbeteiligung5.100 kr
  • Niedrige Selbstbeteiligung2.000 kr
  • Hohe Eigenleistung6.000 kr
  • Forventede skader pr. år (0,2 = én hvert 5. år)0,20 skader/år

Geber

  • Erwarteter Gewinn pro Jahr bei hoher Selbstbeteiligung (+ Gewinn, − Verlust)300 kr
  • Ersparnis auf die Prämie pro Jahr1.100 kr
  • Zusätzlicher Selbstbehalt pro Schaden4.000 kr
  • Es lohnt sich, wenn mindestens3,6 år mellem skaderne

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Sådan bruger du den

Når kunden skal vælge selvrisiko på bil-, indbo- eller husforsikringen, er det et valg mellem lavere præmie og højere egenbetaling. Beregneren viser, hvor tit en skade må ske, før det betaler sig at vælge den høje selvrisiko.

Schritt für Schritt

  1. Find præmien med lav og høj selvrisiko i tilbuddet.
  2. Find de to selvrisici.
  3. Skøn hvor mange skader kunden har om året, fx ud fra de sidste 10 år.
  4. Forventet gevinst = besparelse − skader × ekstra selvrisiko. Plus betyder at den høje selvrisiko betaler sig.

Typische Fehler

  • At vælge den høje selvrisiko uden at kunden har penge til at betale den.
  • At glemme at mange skader kan give højere præmie eller opsigelse.
  • At regne med en skadeshistorik, der ikke passer længere, fx før børnene kom.

Beispiele aus dem Alltag

Bilforsikring for en forsigtig bilist

En kunde betaler 6.200 kr om året med 2.000 kr i selvrisiko eller 5.100 kr med 6.000 kr. Hun har haft to skader på 10 år.

Jährliche Prämie mit niedriger Selbstbeteiligung
6.200 kr
Jährliche Prämie mit hoher Selbstbeteiligung
5.100 kr
Niedrige Selbstbeteiligung
2.000 kr
Hohe Eigenleistung
6.000 kr
Forventede skader pr. år (0,2 = én hvert 5. år)
0,2 skader/år

Es bedeutet: Den høje selvrisiko giver en forventet gevinst på 300 kr om året. Det betaler sig, hvis der går mindst 3,6 år mellem skaderne.

Indboforsikring for en børnefamilie

En familie kan vælge 3.400 kr med 1.500 kr i selvrisiko eller 2.950 kr med 5.000 kr. De har haft en skade om året i gennemsnit.

Jährliche Prämie mit niedriger Selbstbeteiligung
3.400 kr
Jährliche Prämie mit hoher Selbstbeteiligung
2.950 kr
Niedrige Selbstbeteiligung
1.500 kr
Hohe Eigenleistung
5.000 kr
Forventede skader pr. år (0,2 = én hvert 5. år)
1 skader/år

Es bedeutet: Den høje selvrisiko giver -3.050 kr om året, så den lave er bedst for familien. Besparelsen på 450 kr dækker ikke den ekstra egenbetaling på 3.500 kr.

Faustregel

Del den ekstra selvrisiko med præmiebesparelsen. Får du 4 år, skal der gå mindst 4 år mellem skaderne.

So überprüfst du die Antwort

Ved præcis det antal skader, hvor det går lige op, skal gevinsten være 0.