Spring til indhold
Discebo.dk

§ 14

Erstatning ved underforsikring (pro rata)

Hvor meget udbetaler forsikringen, når forsikringssummen er lavere end den fulde forsikringsværdi?

Svar: Hvis en genstand er forsikret for mindre end dens fulde værdi (underforsikring), udbetaler forsikringsselskabet kun en forholdsmæssig del af skaden — pro rata-reglen i forsikringsaftaleloven §40. Samtidig sætter §39 (berigelsesforbuddet) en grænse, så der aldrig udbetales mere end selve skaden, uanset hvor høj forsikringssummen er.

Formel

Erstatning = skadesbeløb × (forsikringssum / forsikringsværdi), dog højst 100% dækningsgrad

Forsikringsaftaleloven §40 (pro rata-erstatning ved underforsikring) og §39 (berigelsesforbud ved overforsikring)

Symboler og enheder i formlen
SymbolBetydningEnhed
skadesbeloebSkadens størrelsekr
forsikringssumForsikringssum (det forsikrede beløb)kr
forsikringsvaerdiForsikringsværdi (den fulde værdi)kr
=Erstatning ved underforsikringkr
=Dækningsgrad%

Gyldighed og kilde

Kilde
Forsikringsaftaleloven §39-40 (pro rata-regel)

Gælder ikke når

  • Gælder tingsforsikring (skadesforsikring) med pro rata-regel. Mange policer har en 'underforsikringsgrænse' (fx 10%), hvor små afvigelser mellem forsikringssum og -værdi ikke udløser reduktion — den konkrete police skal altid tjekkes.

Regneeksempel

Beregnerens egne standardværdier sat ind. Tallene er regnet med præcis den formel værktøjet bruger.

Sat ind

  • Skadens størrelse100.000 kr
  • Forsikringssum (det forsikrede beløb)400.000 kr
  • Forsikringsværdi (den fulde værdi)500.000 kr

Giver

  • Erstatning ved underforsikring80.000 kr
  • Dækningsgrad80,0 %

Kun for medlemmer

Selve beregneren er låst

Opret en gratis bruger for at låse op for alle artikler, beregnere, skabeloner og sortiment — og få adgang til quizzer og klasser. Det tager under et minut: navn, email og en adgangskode. Intet betalingskort.

Opret gratis bruger →Log ind

Vil du prøve noget først? Se hvad du kan bruge uden konto — junior-zonen, leksikonet, videoerne og mere.

Sådan bruger du den

Er en indboforsikring eller en bygningsforsikring tegnet for en lavere sum end værdien, betaler selskabet kun en forholdsmæssig del af skaden. Du bruger beregneren, når du behandler en skade, og når du rådgiver kunden om at få forsikringssummen op.

Trin for trin

  1. Find skadens størrelse.
  2. Find forsikringssummen i policen.
  3. Find den reelle værdi af det forsikrede.
  4. Erstatning = skade × forsikringssum ÷ værdi, højst skaden.

Typiske fejl

  • At tro at hele skaden betales, fordi skaden er mindre end forsikringssummen.
  • At glemme selvrisikoen, som trækkes fra efter beregningen.
  • At overse policens underforsikringsgrænse, som kan gøre små afvigelser ligegyldige.

Eksempler fra hverdagen

Vandskade i en villa

En kunde har indbo for 500.000 kr, men forsikringen er tegnet for 400.000 kr. En vandskade koster 100.000 kr.

Skadens størrelse
100.000 kr
Forsikringssum (det forsikrede beløb)
400.000 kr
Forsikringsværdi (den fulde værdi)
500.000 kr

Det betyder: Dækningsgraden er 80 %, så erstatningen bliver 80.000 kr. Kunden betaler selv resten.

Indbrud hos en kunde der er fuldt forsikret

Ved et indbrud stjæles der for 60.000 kr. Forsikringssummen er 750.000 kr, og indboet er 700.000 kr værd.

Skadens størrelse
60.000 kr
Forsikringssum (det forsikrede beløb)
750.000 kr
Forsikringsværdi (den fulde værdi)
700.000 kr

Det betyder: Dækningsgraden er 100 %, og erstatningen er 60.000 kr. Kunden får aldrig mere end skaden.

Tommelfingerregel

Er der forsikret for 80 % af værdien, udbetales 80 % af skaden.

Sådan tjekker du svaret

Erstatningen ÷ skaden skal give dækningsgraden.