Spring til indhold
Discebo.dk

§ 07

Gældsfaktor ved boligkøb

Hvornår tæller et boliglån som et 'risikabelt lån' ud fra gældsfaktoren?

Svar: Gældsfaktoren viser forholdet mellem husstandens samlede gæld og dens årlige bruttoindkomst. Finanstilsynets bekendtgørelse om god skik for boligkredit betegner et lån som 'risikabelt', hvis gældsfaktoren er over 4, OG belåningsgraden samtidig er over 60% — det udløser begrænsninger på variabelt forrentede lån og krav om skærpet rådgivning.

Formel

Gældsfaktor = husstandens samlede gæld / husstandens bruttoårsindkomst

'Risikabelt lån' (god skik-bekendtgørelsen): gældsfaktor > 4 OG belåningsgrad > 60%

Symboler og enheder i formlen
SymbolBetydningEnhed
samlet_gaeldHusstandens samlede gældkr
bruttoindkomst_husstandHusstandens bruttoårsindkomstkr/år
=Gældsfaktorx årsindkomst
=Gæld ved gældsfaktor 4 (grænseværdi)kr

Gyldighed og kilde

Kilde
Bekendtgørelse om god skik for boligkredit (Finanstilsynet)

Gælder ikke når

  • Bankens konkrete kreditvurdering inddrager også rådighedsbeløb og formue og kan i særlige tilfælde (fx meget formuende kunder) afvige fra tommelfingerreglen. Beregneren erstatter ikke bankens egen kreditvurdering.

Regneeksempel

Beregnerens egne standardværdier sat ind. Tallene er regnet med præcis den formel værktøjet bruger.

Sat ind

  • Husstandens samlede gæld2.000.000 kr
  • Husstandens bruttoårsindkomst500.000 kr/år

Giver

  • Gældsfaktor4,00 x årsindkomst
  • Gæld ved gældsfaktor 4 (grænseværdi)2.000.000 kr

Kun for medlemmer

Selve beregneren er låst

Opret en gratis bruger for at låse op for alle artikler, beregnere, skabeloner og sortiment — og få adgang til quizzer og klasser. Det tager under et minut: navn, email og en adgangskode. Intet betalingskort.

Opret gratis bruger →Log ind

Vil du prøve noget først? Se hvad du kan bruge uden konto — junior-zonen, leksikonet, videoerne og mere.

Sådan bruger du den

Gældsfaktoren er husstandens samlede gæld i forhold til bruttoindkomsten. Er den over 4, og er belåningsgraden over 60 %, gælder Finanstilsynets regler om god skik for boligkredit med begrænsninger på afdragsfrihed og variabel rente. Du bruger beregneren i det første møde med en boligkøber.

Trin for trin

  1. Læg al husstandens gæld sammen: nye boliglån, billån, studielån og anden gæld.
  2. Find husstandens samlede bruttoindkomst for et år.
  3. Del gælden med indkomsten.
  4. Er tallet over 4, så tjek belåningsgraden. Over 60 % udløser skærpede krav til lånetypen.

Typiske fejl

  • At glemme billån og studiegæld i den samlede gæld.
  • At bruge indkomsten efter skat. Gældsfaktoren regnes af bruttoindkomsten.
  • At tro at en gældsfaktor over 4 betyder afslag. Den begrænser lånetypen, ikke selve lånet.

Eksempler fra hverdagen

Par der køber rækkehus

Et par skal have en samlet gæld på 2 mio. kr efter købet og har en bruttoindkomst på 500.000 kr tilsammen.

Husstandens samlede gæld
2.000.000 kr
Husstandens bruttoårsindkomst
500.000 kr/år

Det betyder: Gældsfaktoren er 4 x årsindkomst, lige på grænsen. Grænseværdien er 2.000.000 kr, så mere gæld vil udløse de skærpede regler, hvis belåningen er over 60 %.

Familie med to indkomster

En familie har 820.000 kr i bruttoindkomst og vil have 3,1 mio. kr i samlet gæld.

Husstandens samlede gæld
3.100.000 kr
Husstandens bruttoårsindkomst
820.000 kr/år

Det betyder: Gældsfaktoren er 3,78 x årsindkomst. Med 4 som grænse kan de have op til 3.280.000 kr i gæld uden de skærpede regler.

Tommelfingerregel

Bruttoindkomst × 4 er den gæld, hvor reglerne begynder at gælde.

Sådan tjekker du svaret

Gældsfaktor × bruttoindkomst skal give den samlede gæld.