Spring til indhold
Discebo.dk

§ 20

Pensionsbehov og kompensationsgrad

Hvor meget skal kunden spare op ekstra om måneden for at nå sin pensionsdrøm?

Svar: Kompensationsgraden er pensionistens indkomst i procent af lønnen før pension. ATP anbefaler på pensionforalle.dk omkring 80 % for en gennemsnitlig indkomst, mindre ved høj indkomst og mere ved lav. Beregneren trækker folkepension, ATP og den pension kunden allerede har på vej fra målet, og regner den manglende årlige indkomst om til en kapital ved pensionsalderen og en månedlig opsparing. Alt regnes i dagens kroner med en realrente.

Formel

Mål = årsindkomst × kompensationsgrad

Mangler pr. år = mål − folkepension og ATP − udbetaling fra nuværende pensioner

Kapital ved pensionsalder = mangel × (1 − (1 + r)^−n) ÷ r, hvor r er realrenten og n er antal år med udbetaling

Opsparing pr. måned = kapital × (r/12) ÷ ((1 + r/12)^(år × 12) − 1)

Symboler og enheder i formlen
SymbolBetydningEnhed
indkomstÅrsindkomst i dag (før skat)kr
kompgradØnsket kompensationsgrad%
offentligForventet folkepension og ATP pr. år (før skat)kr
privatForventet udbetaling fra nuværende pensioner pr. årkr
udbet_aarAntal år med udbetalingår
aar_tilÅr til pensionsalderenår
realrenteForventet realrente (afkast efter inflation og PAL-skat)%
=Ekstra opsparing pr. måned (dagens kroner)kr
=Mangler pr. år som pensionistkr
=Kapital der skal være ved pensionsalderenkr
=Mål for indkomst som pensionistkr

Gyldighed og kilde

Kilde
ATP, pensionforalle.dk: ca. 80 % af indkomsten ved gennemsnitsløn, 50-60 % ved høj løn

Gælder ikke når

  • Et overslag i dagens kroner før skat. Folkepensionens grundbeløb er 90.528 kr om året i 2026, og pensionstillægget afhænger af anden indkomst, så tjek kundens tal på pensionsinfo.dk og borger.dk. Udbetalingsform (livsvarig, rate, alderssum), skat ved udbetaling og modregning i pensionstillægget er ikke med.

Regneeksempel

Beregnerens egne standardværdier sat ind. Tallene er regnet med præcis den formel værktøjet bruger.

Sat ind

  • Årsindkomst i dag (før skat)420.000 kr
  • Ønsket kompensationsgrad80 %
  • Forventet folkepension og ATP pr. år (før skat)115.000 kr
  • Forventet udbetaling fra nuværende pensioner pr. år150.000 kr
  • Antal år med udbetaling20 år
  • År til pensionsalderen25 år
  • Forventet realrente (afkast efter inflation og PAL-skat)2 %

Giver

  • Ekstra opsparing pr. måned (dagens kroner)2.986 kr
  • Mangler pr. år som pensionist71.000 kr
  • Kapital der skal være ved pensionsalderen1.160.952 kr
  • Mål for indkomst som pensionist336.000 kr

Kun for medlemmer

Selve beregneren er låst

Opret en gratis bruger for at låse op for alle artikler, beregnere, skabeloner og sortiment — og få adgang til quizzer og klasser. Det tager under et minut: navn, email og en adgangskode. Intet betalingskort.

Opret gratis bruger →Log ind

Vil du prøve noget først? Se hvad du kan bruge uden konto — junior-zonen, leksikonet, videoerne og mere.

Sådan bruger du den

I pensionsrådgivningen skal du vise kunden, om opsparingen rækker. Kompensationsgraden er pensionistens indkomst i procent af lønnen. Beregneren trækker folkepension, ATP og eksisterende pensioner fra målet og viser, hvad der mangler, og hvad det kræver at spare op hver måned.

Trin for trin

  1. Find kundens årsindkomst før skat og aftal en kompensationsgrad. ATP anbefaler ca. 80 % ved en gennemsnitsløn.
  2. Find forventet folkepension og ATP pr. år. Grundbeløbet er 90.528 kr i 2026, og pensionstillægget afhænger af anden indkomst.
  3. Find forventet udbetaling fra kundens nuværende pensioner på pensionsinfo.dk.
  4. Vælg antal år med udbetaling og en forsigtig realrente.
  5. Beregneren regner manglen om til kapital ved pensionsalderen og til en månedlig opsparing.

Typiske fejl

  • At blande dagens kroner og fremtidens kroner. Brug realrente, så alt er i dagens kroner.
  • At regne fuldt pensionstillæg til en kunde med stor privat pension. Tillægget modregnes.
  • At bruge en høj realrente for at få et pænt resultat. Vær forsigtig, og vis gerne to scenarier.

Eksempler fra hverdagen

Kunde på 42 år med en almindelig løn

En kunde på 42 år tjener 420.000 kr og vil have 80 %. Folkepension og ATP skønnes til 115.000 kr, og nuværende pensioner giver 150.000 kr om året. Der er 25 år til pension.

Årsindkomst i dag (før skat)
420.000 kr
Ønsket kompensationsgrad
80 %
Forventet folkepension og ATP pr. år (før skat)
115.000 kr
Forventet udbetaling fra nuværende pensioner pr. år
150.000 kr
Antal år med udbetaling
20 år
År til pensionsalderen
25 år
Forventet realrente (afkast efter inflation og PAL-skat)
2 %

Det betyder: Kunden mangler 71.000 kr om året. Det kræver 1.160.952 kr ved pensionsalderen, og det svarer til 2.986 kr ekstra om måneden i dagens kroner.

Højtlønnet der kan nøjes med mindre

En kunde tjener 720.000 kr og vil have 60 %, som ATP nævner for høje indkomster. Folkepension og ATP skønnes til 105.000 kr, og pensionerne giver 280.000 kr. Der er 18 år til pension.

Årsindkomst i dag (før skat)
720.000 kr
Ønsket kompensationsgrad
60 %
Forventet folkepension og ATP pr. år (før skat)
105.000 kr
Forventet udbetaling fra nuværende pensioner pr. år
280.000 kr
Antal år med udbetaling
20 år
År til pensionsalderen
18 år
Forventet realrente (afkast efter inflation og PAL-skat)
2 %

Det betyder: Målet er 432.000 kr, og kunden mangler 47.000 kr om året. Det kræver 2.959 kr ekstra om måneden.

Tommelfingerregel

Hver 10.000 kr, der mangler om året i 20 år, kræver ca. 160.000 kr ved pensionsalderen ved 2 % realrente.

Sådan tjekker du svaret

Kapitalen ved pensionsalderen skal være mindre end mangel × antal år, når realrenten er positiv.