§ 04

Serielån – ydelse og restgæld

Hvordan udvikler ydelsen sig på et serielån, og hvad koster det samlet i rente?

Svar: På et serielån er afdraget konstant i hele løbetiden, mens renten beregnes af den faldende restgæld. Det giver en høj ydelse i starten, der falder gennem løbetiden — modsat annuitetslånet, hvor ydelsen er fast. Beregneren finder første og sidste ydelse samt de samlede renteudgifter.

Formel

Konstant afdrag pr. termin: A = G / n

Ydelse i termin k: A + restgæld_k · r, hvor restgæld_k = G − (k−1)·A

Samlede renter over hele løbetiden = G · r · (n+1)/2

G = hovedstol, r = månedlig rente = årsrente/12, n = antal terminer = år · 12

Symboler og enheder i formlen
Symbol	Betydning	Enhed
hovedstol	Hovedstol (lånebeløb)	kr
rente_pct	Nominel årlig rente	%
aar	Løbetid	år
=	Første ydelse	kr/md
=	Sidste ydelse	kr/md
=	Samlede renteudgifter	kr

Gyldighed og kilde

Kilde: Serielånsformel (afdragslån)

Gælder ikke når

Antager fast rente og månedlige terminer uden gebyrer. Serielån har typisk lavere samlede renteomkostninger end et annuitetslån med samme hovedstol og løbetid, fordi restgælden falder hurtigere i starten.

Regneeksempel

Beregnerens egne standardværdier sat ind. Tallene er regnet med præcis den formel værktøjet bruger.

Sat ind

Hovedstol (lånebeløb)200.000 kr
Nominel årlig rente5 %
Løbetid20 år

Giver

Første ydelse1.666,67 kr/md
Sidste ydelse836,81 kr/md
Samlede renteudgifter100.417 kr

Kun for medlemmer

Selve beregneren er låst

Opret en gratis bruger for at låse op for alle artikler, beregnere, skabeloner og sortiment — og få adgang til quizzer og klasser. Det tager under et minut: navn, email og en adgangskode. Intet betalingskort.

Opret gratis bruger →Log ind

Vil du prøve noget først? Se hvad du kan bruge uden konto — junior-zonen, leksikonet, videoerne og mere.

Sådan bruger du den

På et serielån er afdraget det samme hver måned, så ydelsen falder i takt med restgælden. Det giver lavere samlede renter end et annuitetslån, men en højere ydelse i starten. Du bruger beregneren, når kunden skal vælge mellem de to låntyper.

Trin for trin

Del lånet med antal måneder. Det er det faste afdrag.
Første ydelse er afdrag + hele lånet × månedsrente.
Sidste ydelse er afdrag + afdraget × månedsrente.
Samlede renter = lån × månedsrente × (antal måneder + 1) ÷ 2.

Typiske fejl

At sammenligne første ydelse på et serielån med ydelsen på et annuitetslån og tro at serielånet er dyrest.
At glemme at ydelsen falder. Kunden skal kunne betale den høje ydelse i de første år.
At bruge formlen for samlede renter med årlige terminer, når lånet har månedlige.

Eksempler fra hverdagen

Banklån til udbetaling

En kunde låner 200.000 kr til udbetalingen på en lejlighed som serielån over 20 år til 5 %.

Hovedstol (lånebeløb): 200.000 kr
Nominel årlig rente: 5 %
Løbetid: 20 år

Det betyder: Første ydelse er 1.666,67 kr/md, og sidste ydelse er 836,81 kr/md. De samlede renter bliver 100.417 kr.

Kort lån til en traktor

En landmand låner 800.000 kr til en traktor som serielån over 7 år til 6,5 %.

Hovedstol (lånebeløb): 800.000 kr
Nominel årlig rente: 6,5 %
Løbetid: 7 år

Det betyder: Ydelsen starter på 13.857,14 kr/md og slutter på 9.575,4 kr/md. Renterne i alt er 184.167 kr.

Tommelfingerregel

Et serielån koster ca. halvdelen af lånet × årlig rente × år i renter.

Sådan tjekker du svaret

Første ydelse minus sidste ydelse skal være (antal måneder − 1) × afdrag × månedsrente.