Kreditvurdering & sagsbehandling
Kreditvurdering af et boliglån
Kan kundens økonomi bære lånet — også når det bliver dyrere?
Før banken kan sige ja til et boliglån, skal kundens økonomi kunne bære ydelsen — også i modvind. Sådan laver du en solid kreditvurdering.
- 01
Opgør den faste økonomi
Saml dokumenterede indtægter — løn og årsopgørelse — og alle faste udgifter. Grundlaget skal være tal, du kan se på papir, ikke løse skøn.
- 02
Beregn kundens rådighedsbeløb
Træk faste udgifter og den nye ydelse fra nettoindkomsten. Rådighedsbeløbet skal kunne dække mad, tøj, transport og uforudsete udgifter for hele husstanden.
- 03
Beregn gældsfaktoren
Divider kundens samlede gæld med den årlige bruttoindkomst. Jo højere tal, jo mere følsom er økonomien over for rentestigninger.
Skærpet vurdering fragældsfaktor over 4 - 04
Kontrollér udbetaling og belåningsgrad
Kunden skal selv lægge mindst 5 % af boligens pris, og realkredit kan højst dække 80 % af værdien af en ejerbolig. Resten dækkes typisk af et banklån.
Min. udbetaling5 %Max realkredit, ejerbolig80 % (LTV) - 05
Stress-test økonomien
Regn efter, om kunden også kan betale ved en rentestigning eller ved skift til et fastforrentet lån med afdrag. En robust økonomi kan tåle, at noget går anderledes end planlagt.
- 06
Saml vurderingen til en indstilling
Dokumentér tallene og din faglige vurdering, og indstil sagen til bevilling eller afslag efter bankens kreditpolitik. Begrund altid din konklusion.
Et lån, der kun lige kan betales i dag, er sjældent et ja værd i morgen.
Bygget på uddannelsens beregnere «Rådighedsbeløb ved boligkøb», «Gældsfaktor ved boligkøb» og «Belåningsgrad (LTV) ved realkreditbelåning» samt Finanstilsynets vejledning om god skik ved boligkredit.